Рейтинг банков*

1. Казкоммерцбанк 62
2. ForteBank 56
3. Kaspi Bank 51
4. Цеснабанк 46
5. Евразийский Банк 44
6. Жилстройсбербанк 34
7. Сбербанк России 32
8. Народный сберегательный банк Казахстана 31
9. Банк ЦентрКредит 29
10. Хоум Кредит Банк 22
* Рейтинг банков Казахстана рассчитывается по методике AllBanks.kz.
Банки Казахстана: Все Астана Алматы

Почему банки в Украине не хотят давать кредиты

Почему банки в Украине не хотят давать кредиты

Сегодня украинцам не нужно мучить себя “кредитной” дилеммой, которая висит над гражданами ЕС, США и прочих благополучных стран. С одной стороны, все гуру денежного успеха хором твердят: обходите кредиты десятой дорогой, это — путь в финансовое рабство! С другой стороны, вся экономика Запада со своим высоким уровнем жизни во многом построена на развитом кредитовании. Большинству из нас сегодня эти волнения не грозят — банки кредиты выдают крайне неохотно, так что хочешь-не хочешь, приходится обходиться без займов.

С чем связана такая ситуация и как долго мы будем свободны от кредитных соблазнов, нам рассказали банкиры — главный эксперт отдела потребительского кредитования “ВТБ Банк” Юлия Терехова, директор по продажам розничного бизнеса ПУАО “Фидобанк” Дмитрий Гавриков, вице-президент, руководитель отдела по развитию продукта “Кредитная карта” “Альфа-Банка Украина” Алексей Пузняк. А также эксперты по экономике: президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко и аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

ОБЩАЯ СИТУАЦИЯ НЕУТЕШИТЕЛЬНА

Если считать, что главное назначение банков — торговать деньгами, то оказывается, что в текущем году эти финансовые институты к своей миссии сильно охладели. Этот тренд можно выразить аккуратно и сдержанно, как Алексей Пузняк: “В последнее время на рынке наблюдается существенное сокращение количества банков, готовых предлагать кредитные продукты. Во многом это связано со сложной экономической ситуацией и ограниченностью ресурсов”. А можно и в более категоричной форме, как Александр Охрименко: “У нас сейчас ничего не кредитуется. Банки в большей степени озабочены тем, как решить проблемы со старыми кредитами. Даже планы по кредитованию, которые были раньше, фактически отменены. А о развитии кредитования никто даже вопрос не поднимает”. В общем, нам бы ночь простоять да день продержаться — какие уж тут перспективные планы.

РИСКИ. Действительно, банкам есть чем заняться в отношении уже имеющихся кредитов: по данным НБУ, за январь-август 2014 года (более свежей информации пока нет) объем проблемных кредитов увеличился на 62,8%, в августе 11,2% общего объема выданных кредитов приходилось на просроченные.

Почему растет доля проблемных кредитов, понятно: проблемы в экономике ударили по многим. В условиях роста рисков неплатежей банки гораздо осторожнее подходят к выбору клиентов, которые могут получить займ. “Они хотят очень надежных заемщиков, — говорит Охрименко. — Чтобы у них была стабильная работа, стабильная зарплата, да еще и “белая”. Плюс еще и залог. А такой клиент сейчас редок — днем с огнем не сыщешь”.

СТАВКИ. Впрочем, если и появляется такой “белый и пушистый” потенциальный заемщик, то с высокой степенью вероятности банк его благополучно отпугнет высокими ставками за кредит. И трудно здесь упрекать банкиров в жадности, если Нацбанк уже второй раз за текущий год увеличил свою учетную ставку (то есть, фактически, цену), по которой может отпускать деньги коммерческим банкам. В апреле ставку с 6,5% подняли до 9,5%, в июле и этого показалось мало, и она выросла до 12,5%. Вообще, высокая учетная ставка обычно ходит в компании с кризисом, инфляцией и неподъемно дорогими кредитами. Максимальное ее значение — 300% — действовало осенью 1994-го, минимальное — 7% — в 2002—2004 годах, а нынешние 12,5% в последний раз наша экономика видела в начале 2002 года.

Другой показатель, от которого банкирам приходится плясать, чтобы установить цену на кредитные деньги, — ставки по депозитам. Здесь еще веселее: средняя ставка по рынку составляет около 20%, но хватает и куда более щедрых предложений — в 24—25,5%. Наибольший размах был обнаружен у предложения одномесячных депозитов одним из банков — 28% годовых! И как с таким аттракционом щедрости можно удерживать вменяемые кредитные ставки? Вот и получается, что, по данным НБУ, средняя по рынку годовая ставка по кредитам населению на 8 октября составляла чуть более 30%.

А снизить ставки по депозитам не представляется возможным — народ и так массово выносит деньги из банков: по данным НБУ, с начала года по начало октября отток депозитов составил 110 млрд грн. И, как говорит Александр Жолудь, для банков остается актуальной ситуация, когда они гораздо больше заинтересованы в сохранении своих вкладчиков, чем в привлечении заемщиков.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЗАЙМЫ: СПРОС НА БЕЗЗАЛОГОВЫЕ

“За последний квартал количество банков, которые выдают населению кредиты наличными и кредитные карты, сократилось еще больше, — говорит Дмитрий Гавриков. — Сейчас физлица кредитуют лишь несколько банков со стабильным финансовым состоянием и без проблем с ликвидностью”. С другой стороны, и потребители рвения не проявляют. “К примеру, спрос на кредиты под залог и кредиты, выдаваемые на покупку конкретного продукта или услуги, снизился, — замечает Алексей Пузняк. — Но потребность в краткосрочных кредитах, в том числе и на небольшие суммы, остается актуальной”. В частности, по словам Юлии Терехиной, остается стабильным спрос на беззалоговые кредиты наличными.

ЭНЕРГОСБЕРЕЖЕНИЕ. Некоторые банки стали предлагать льготные кредитные программы на энергосберегающие технологии. Но и по таким программам условия могут “кусаться”. Например, “Ощадбанк” в рамках реализации правительственной программы энергосбережения собрался кредитовать физлиц на покупку котлов, работающих на любых видах топлива и энергии, кроме природного газа. Это, по словам руководства банка, “поможет избежать газовой зависимости от России”. Но ставка 25% годовых вдохновит не каждого. С другой стороны, программа предусматривает возмещение заемщикам части суммы кредита, которое может составить до 20% тела кредита, но не более 5 тыс. грн.

АВТОМОБИЛЬНАЯ ПАУЗА

Автокредитование в Украине сегодня на какое-то время, похоже, отошло в область преданий. Оно и не мудрено — а что кредитовать-то? По данным компании Auto-Consulting, за девять месяцев этого года в стране удалось продать чуть больше 73 тыс. новых легковых автомобилей, что на 53% меньше, чем за три квартала прошлого года. И при этом темп падения объемов продаж продолжает нарастать: в сентябре 2014-го было продано на 58% меньше, чем в прошлогоднем. А по данным ассоциации “Укравтопром”, падение может быть еще серьезней: в нынешнем сентябре новых легковых машин было продано на 72% меньше, чем год назад, и на 10% меньше, чем в августе. Если же говорить не только о легковушках, а вообще о любом новом автотранспорте, то его продажи, по информации “Укравтопрома”, сократились по сравнению с прошлым годом в 3,5 раза. “Основные причины обвала рынка — политическая нестабильность и девальвация гривни. Из-за падения нацвалюты значимо выросли цены на автомобили”, — говорит Юлия Терехова.

СТОП. Кроме того, ухудшение материального положения вкупе с неясностью политических и экономических перспектив отбили у большинства украинцев желание делать крупные и не связанные со срочной жизненной необходимостью приобретения. “Соответственно, и спрос на автокредитование существенно уменьшился”, — говорит Юлия Терехова. Причем снизилась и доля “кредитных” покупок: если в прошлом году в кредит продавали 18,9% новых машин, то в этом — 15,6%. При этом здесь процесс тоже шел с двух сторон: по словам Юлии Тереховой, практически все банки приостановили программы автокредитования. А те программы, что остались, постепенно дорожают. Возьмем, к примеру, займы на самое демократичное приобретение — отечественный автомобиль с пробегом. По данным компании “Простобанк Консалтинг”, на 6 октября стоимость годового займа выросла по сравнению с началом июня на 0,67 процентного пункта (до 31,69% годовых), цена займа сроком на два года увеличилась на 0,95 п.п. (до 31,75% годовых), а средние ставки по кредитам сроком на три и четыре года выросли на 4,4 п.п. (до 31,55% и 32,24% годовых соответственно).

НА СВОЮ КВАРТИРУ

“Ипотечное кредитование с учетом высокой стоимости ресурсов для банков малоинтересно ввиду небольшой прибыли и больших операционных расходов”, — говорит Юлия Терехова. Банкам сейчас не до новых кредитов — получить бы свое по уже имеющимся.

ПОЧТИ НЕ КРЕДИТУЮТ. Впрочем, об ипотечном кредитовании в Украине и до нынешнего кризиса говорили в духе “пациент скорее мертв, чем жив”. Тем более — на фоне успехов во времена строительного бума, предшествовавшего обвалу 2008 года, когда более половины квартир в новостройках приобретали за кредитные деньги. В текущем же году, по словам директора консалтинговой компании City Development Solution Ярославы Чапко, на банковское кредитование приходится не более 2% сделок на первичном рынке недвижимости Киева. Не исключено, что эта доля и дальше будет снижаться, тем более что многие застройщики сейчас предлагают квартиры в рассрочку, в том числе беспроцентную. При том, что средние ставки на займы для приобретения квартиры в новостройке с начала года в зависимости от срока подросли на 1,3—3 п.п. и сейчас уверенно перевалили за 20%, независимо от срока кредитования.

ЧЕГО ЖДАТЬ

Можно с уверенностью утверждать, что в ближайшее время ситуация не изменится. “Предпосылок для реанимации рынка автокредитования до конца 2014 года нет. Возрождение возможно лишь при нескольких условиях: стабилизации курса гривни, либерализации законодательства, нормализации ситуации в стране, роста экономики”, — утверждает Юлия Терехова. То же самое говорят и об ипотеке: ее объемы начнут расти только при увеличении покупательской способности потенциальных заемщиков. Потребительские кредиты под залог тоже не будут пользоваться спросом. Останутся востребованными разве что беззалоговые, краткосрочные и кредиты на небольшие суммы, но и здесь о росте пока говорить не приходится.

“Ничего не поменяется не только в ближайшие месяцы, но и за первое полугодие 2015 года, — утверждает Охрименко. — Чтобы возродить кредитование, надо, чтобы начала нормально работать банковская система”. Отсюда следует и ответ на вопрос возможного снижения кредитных ставок, которого так ждут многие потенциальные заемщики, — для этого требуется удешевление ресурсов для банков и снижение рисков. Так что, как говорит Александр Жолудь, ждать снижения ставок оснований нет.

Ряполов Константин

16.10.2014, 20:31
Похожие новости:
написать комментарий
Комментарии Facebook

Главные новости RSS

Назван самый дорогой автомобиль 21 века
Сегодня, 16:04
Стало известно, сколько мобильных устройств будут оснащены технологией биометрической аутентификации
Сегодня, 16:03
Новый полимер позволит заряжать электромобиль за несколько минут
Сегодня, 16:03
Разработана технология создания дешевых солнечных элементов
Вчера, 16:05
Toyota похвасталась новыми двигателями и «коробками»
Вчера, 16:03