Выкуп долгов МФО
Высокие процентные ставки на микрокредиты МФО приводят к быстрому возрастанию общей суммы выплат, особенно при возникновении просрочки. При этом микрофинансовая организация насчитывает неустойку, что также увеличивает долг. Многие МФО предпочитают избавиться от проблемных заемщиков и уступить право требования по задолженности третьим лицам, то есть продать их долги.
Кто может купить долг заемщика
Законодательство Казахстана о микрофинансовой деятельности предусматривает, что уступить право на требование задолженности МФО может:
- банкам второго уровня;
- коллекторам;
- другим МФО;
- некоторым специальным организациям.
В законе РК не предусмотрена продажа долга физическим лицам, что несколько усложняет жизнь должников. Наличие в российском законодательстве нормы о возможности с согласия заемщика продажи долга физическому лицу дает большие возможности для маневра. Должник может попросить близкого родственника или друга выкупить задолженность по невысокой цене и затем рассчитаться с ним. Это спасает от необходимости переплат, так как выкупается обычно только «тело» кредита без процентов и штрафов.
Взаимодействие с МФО
В Казахстане заемщику чаще всего приходится работать либо с кредиторами, либо с коллекторами, которые выкупили долг. С каждым из них можно вести переговоры в рамках предусмотренных законодательством процедур.
Возникновение просрочки дает старт для активных действий МФО в отношении должника. В течение 20 дней требуется направить ему уведомление о невыполненном обязательстве по платежу. У заемщика есть тридцать дней со дня просрочки для того, чтобы заявить свои предложения в связи с возникшей ситуацией. Данный период является оптимальным для заемщика в плане возможностей договориться с кредитором. Он может непосредственно посетить МФО и провести переговоры или направить письменное заявление с объяснением причин просрочки, а также со своими предложениями:
- уменьшить ставку вознаграждения;
- отсрочить платежи по основному долгу и вознаграждению;
- изменить сроки кредита;
- отменить неустойку;
- простить просроченный долг, невыплаченное вознаграждение;
- другие предусмотренные законом предложения.
Позиции будут выглядеть более сильными при наличии подтверждений, то есть прилагаемых к письму документов, подтверждающих сложное финансовое положение должника.
МФО рассматривает данное заявление и дает ответ с принятым по нему решением:
- согласием с предложениями заемщика;
- внесением собственных предложений;
- мотивированным отказом.
На этом процедура не заканчивается, так как у должника есть возможность обжаловать ответ, обратившись в уполномоченный орган. В предусмотренный законодательством срок тот рассматривает жалобу, сообщает заемщику о результатах проверки законности действий кредитора.
Если по итогам взаимодействий не удается достигнуть приемлемого для сторон согласия, МФО передает задолженность коллекторам для досудебного урегулирования, продает им или другим предусмотренным законодательством субъектам долг либо обращается в суд.
Работа с коллекторским агентством
Вступление коллекторов для досудебного урегулирования долга по договору с МФО открывает перед должником новые возможности для ведения переговоров по улучшению своей ситуации. В течение 30 дней после получения уведомления от коллекторского агентства заемщик обращается к нему с письменным заявлением. Как и в случае с кредитором, в обращении указываются причины возникновения просрочки, дается подробная информация о материальном положении, составе семьи, источниках, размерах доходов, имеющемся имуществе. Также описываются предложения по изменениям условий кредита. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие приводимые сведения, факты.
Коллекторы направляют данное заявление кредитору, который должен принять по нему новое решение. МФО действует в зависимости от особенностей конкретного кейса и принимает предложения, вносит свои либо отклоняет такое ходатайство должника.
При уступке права требования коллекторы действуют самостоятельно, не выступая в роли посредников. Поэтому появляется возможность вести с ними переговоры о выплатах задолженностей напрямую. В такой ситуации выигрышным вариантом также является сотрудничество, стремление найти взаимопонимание.