Закон об МФО
Деятельность микрофинансовых организаций в Республике Казахстан имеет непродолжительную историю. Закон № 56-V «О микрофинансовых организациях», предусматривающий порядок их создания, функционирования был принят только в 2012 году. Это дало правовую базу для работы МФО на микрофинансовом рынке.
Впоследствии были внесены существенные дополнения в законодательство, учитывающие накопленную практику, выявленные пробелы. С 1 января 2020 года, когда поправки вступили в силу, закон стал называться «О микрофинансовой деятельности».
Основные нововведения 2019 года
Помимо получения нового названия закон претерпел ряд существенных изменений. Среди основных из них можно назвать следующие:
- действие законодательного акта стало распространяться на нерегулируемых ранее участников финансового рынка – ломбарды, онлайн-кредиторов, кредитные товарищества;
- сумма максимального кредита МФО была увеличена в 2,5 раза до 20000-кратного месячного расчетного показателя, который в Казахстане ежегодно пересматривается и устанавливается законом о бюджете;
- стало возможным предоставление кредитов электронным способом;
- организации помимо выделения микрокредитов получили возможности оказывать консультационные услуги по данному вопросу, продавать или сдавать собственное имущество в аренду, выпускать ценные бумаги, инвестировать активы в ценные бумаги, осуществлять другие виды деятельности;
- введен запрет для МФО по своему усмотрению изменять ставки по вознаграждениям в сторону увеличения, порядок погашения микрокредита, вводить дополнительные комиссии, платежи.
Многие аспекты деятельности МФО регулируются также подзаконными актами. Это касается повышения планки по уставному капиталу, установления требований по коэффициенту долговой нагрузки получателя займа, которая не может быть выше 50% его совокупного дохода.
Условия ведения микрофинансовой деятельности
Начиная с 2021 года обязательным требованием для организаций, предоставляющих микрокредиты, стало наличие лицензий, которые выдаются специально созданным агентством.
Также ведется поэтапное повышение уставных капиталов организаций. К 2023 году они должны составлять:
- 100 млн тенге у микрофинансовых организаций;
- 70 – у ломбардов;
- 50 – у кредитных товариществ.
Ранее создание допускалось при наличии 30 млн тенге у МФО, 10 млн у кредитных товариществ и ломбардов. Субъекты, которые не выполняют новые требования, не смогут работать на микрофинансовом рынке. Для многих организаций приемлемым вариантом видится слияние или присоединение к другим, чтобы соответствовать ограничениям регулятора.
Договор о микрокредитовании
Заключение договора осуществляется в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Информацию о его заключении организация обязана предоставить в кредитное бюро.
Содержание договора регламентируется законодательством, Постановлением Нацбанка Казахстана. Документ в обязательном порядке должен включать следующее:
- установочные данные сторон;
- основные положения договора;
- сумму выдаваемого займа, размер вознаграждения, особенности погашения;
- действия при возникновении проблем при обслуживании микрокредита;
- права, обязанности, ответственность кредитора, заемщика;
- ответственность сторон при нарушении обязательств;
- внесение изменений по условиям договора.
При уступке требований по задолженности третьей стороне, на последнюю распространяются предусмотренные договором правоотношения между кредитором и заемщиком.
Основные права и обязанности сторон
Организация по микрофинансированию имеет право:
- запрашивать необходимые для кредитования документацию и данные заемщика;
- осуществлять уступку прав по договору третьей стороне;
- взыскивать задолженность.
Обязанности МФО перед заемщиком:
- информировать об условиях выделения, обслуживания, погашения микрокредита;
- уведомлять об образовавшихся просрочках, осуществлении уступки права требования.
Права заемщика:
- узнать условия кредитования;
- распоряжаться полученными средствами в рамках условий договора;
- досрочно выполнить обязательства по возвращению займа частично либо полностью.
Физическое лицо может также обращаться к банковскому омбудсмену при возникновении разногласий с организацией, которой передано кредитором право на требование.