16+ или почему банков-банкротов в Украине будет становиться только больше?

Украинские банки по итогам июля 2014 года получили 3,261 млрд грн. сальдированных убытков (без учета банков с временной администрацией). В целом же, по подсчетам НБУ, за январь-июль убыток банков составил 2,011 млрд грн. По сравнению с предыдущим годом эта статистика – неутешительная. “Доходы банков Украины за январь-июль 2014 г. в сравнении с соответствующим периодом 2013 г. увеличились на 30,8% и составили 121,4 млрд грн. Расходы… выросли на 35,7% и составили 123,4 млрд грн. “

В НБУ отметили, что на ситуацию в банковском секторе повлияли перерывы в работе банков на территориях, где проходит АТО – в Донецкой и Луганской областях, – и убытки неплатежеспособных финучреждений. С начала года такими признали аж 16 банков. Последние “поступления” в список банков-банкротов состоялись совсем недавно: 15 августа временную администрацию ввели в банк “Украинский финансовый мир” (93 место по размеру активов из 173 действующих банков), а в пятницу 22 августа упал “Терра Банк” (42-е место). До этого неплатежеспособными признали “Еврогазбанк”, “Финростбанк”, “Старокиевский банк”, “АвтоКразБанк”, “Захидинкомбанк”, “Пивденкомбанк”, “Промэкономбанк”, “Интербанк”, “Форум”, “Меркурий”, “Брокбизнесбанк”, “Реал банк”, “Даниэль” и банк “Золотые Ворота”.

Последние тенденции

Украинская банковская система остается достаточно слабой и факторов, способствующих ее укреплению, на данный момент нет – так оценил ситуацию аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

“Относительно тех тенденций, которые наблюдаются в банковской системе, мы имеем с одной стороны продолжающийся рост ставок по депозитам. Особенно на основные – трехмесячные гривневые депозиты населения. Это частично связано с ускорением инфляции, которое есть. Но надо понимать, что они и были на достаточно высоком уровне, и сейчас есть. Высокая стоимость депозитов приводит к тому, что кредиты также довольно дорогие”, – отмечает эксперт. А дорогие кредиты означают достаточно большие сложности в финансировании каких проектов, особенно долгосрочных.

“Соответственно, деньги как правило идут сейчас на кредиты краткосрочные и значительная часть таких кредитов – это высокорисковые кредиты. Например, потребительские кредиты физическим лицам, где человек может условно говоря купить мобильный телефон и здесь есть определенные риски: что человек предоставил не свои данные, или предоставил свои, но не имеет возможности платить этот кредит и т.д. Здесь значительно больше рисков, чем у физических лиц с авто-кредитами или ипотекой. Но такие кредиты сейчас почти не берут именно потому, что в стране есть большие проблемы с тем, что ставки высоки, а ожидания относительно будущих доходов из-за довольно негативной ситуации не являются определенными. Если бы у людей была эта уверенность, что они действительно за год будут зарабатывать вдвое больше, то они могли бы брать кредит под такие ставки, потому что за год у них будет возможность вернуть его, и при этом наращивать потребление”, – подытожил он .

По мнению председателя Комитета экономистов Украины Андрея Новака, в банковской системе Украины сейчас царит регуляторный хаос.

“Все решается по мере лоббистской активности отдельных владельцев отдельных банков. К сожалению, Национальный банк Украины не предложил никакой системы: по каким критериям выдается рефинансирование и по каким критериям банки признаются неплатежеспособными. И, к сожалению, платежеспособность или неплатежеспособность, предоставление рефинансирования или его непредоставление решаются руководством НБУ в ручном режиме”, – считает он.

“Несмотря на то, что за последние полгода уже дважды менялось руководство НБУ, ни предыдущее руководство, ни действующее до сих пор не обнародовало собственной стратегии Национального банка Украины и в курсовой политике, и в политике в отношении банков. Поэтому логику найти невозможно – ее нет в решениях НБУ. Все происходит просто в ручном режиме”, – подчеркнул он.

Банкопад будет продолжаться

Рост количества неплатежеспособных банков, который наблюдается с начала года – это не только следствие девальвации, отмечает Александр Жолудь.

“Национальный банк Украины как регулятор более жестко подходит к банкам. Если раньше очень часто была ситуация, когда банк мог не обслуживать клиентов, не платить вовремя средства, и к нему кроме каких-то вербальных претензий из НБУ ничего не поступало, то сейчас в отношении таких банков, особенно, если это не крупные банки, соответственно, не повлияют своим закрытием на банковскую систему в целом, если они все же неплатежеспособные, объявляется процедура ликвидации”, – пояснил он.

Поэтому количество неплатежеспособных банков будет возрастать, но это будут в первую очередь незначительные по размеру и объему активов банки. “И это не повлияет на банковскую систему в целом. Негативных системных шоков для банковской системы от ликвидации таких банков не ожидается”. – добавил эксперт.

Однако, спрогнозировать которые банки “упадут” и сколько их будет, невозможно по двум причинам. “Во-первых, это отсутствие стратегии и четких критериев работы в самом НБУ. А во-вторых, многие владельцы украинских банков были активными участниками или членами предыдущей власти, и сейчас у каждого из них своя судьба: кто выводит капитал из Украины и убегает на Запад или в Российскую Федерацию, кто пытается остаться в бизнесе в Украине. Ситуация по каждому банку и его владельцам индивидуальна. Здесь нет какой-то системы или закономерности, которую можно применить к банковской системе в целом”, – считает Андрей Новак.

Больной кредитный вопрос

Удар по банкам может поступить и со стороны Минфина. Министр финансов Украины Александр Шлапак вчера заявил, что закон о реструктуризации ипотечных валютных кредитов будет принят в целом в начале сентября. Однако, эксперты считают, что принимать его в таком виде нельзя, ведь это будет означать большие убытки для банковских учреждений.

“Я считаю, что в той версии, которую предлагает Министерство финансов этот закон нельзя принимать, потому что там предлагается с одной стороны перевести эти валютные кредиты в гривну по курсу 8 к 1, в то время как не объясняется, а где банки должны взять разницу. Банки являются посредниками – они взяли валютный депозит и выдали валютный кредит. Это значит, что они должны обменять этот валютный кредит на гривну по такому курсу и имеют ли они теперь право сказать тому клиенту, который положил валютный депозит, “Я вам также отдам эти деньги, которые вложили в валюте, в гривне по курсу 8 к 1”? Я считаю, что более корректный подход был бы позволить людям делать оплаты на уровне того, как они делали в гривне в прошлом году, но продолжить соответственно сам срок кредитного договора, чтобы банки на этом не теряли. Потому что если будет уплата такая же, но не будет продлен срок, то банки будут нести потери”, – считает Александр Жолудь. Однако, значительных проблем для системных банков в этом году эксперт не прогнозирует.

Банкам лучше не поднимать шума вокруг своих возможных потерь, убежден Новак. Иначе они могут спровоцировать новые оттоки депозитов. “В любом случае в нашей экономической и военно-политической ситуации всем участникам экономического процесса, в том числе и в банковском секторе, надо понять, что потери будут. И будут у обеих сторон: и у банков, и у клиентов. Единственное что, украинские банки, особенно их владельцы, не привыкли к тому, что они чем-то рискуют, что они что-то теряют. Они привыкли только к сверхприбыли. Потому что практически все риски отношений между банком и клиентом у нас переносятся на клиента. И сейчас нашим банкирам надо понять, что потери будут и у них тоже. И они должны быть к этому готовы, а не поднимать по этому поводу лишний шум. Потому что он в банковской системе не нужен и поднимает только лишние панические настроения и провоцирует снятие вкладов, чрезмерную активность на валютном рынке”, – подчеркнул эксперт.

Спрогнозировать, как закончит непростой 2014-й год банковская система, можно разве только на кофейной гуще. Единственное что понятно уже сейчас – из 173 действующих банков 16 банкротов далеко не предел. И в таких условиях самое мудрое, что могут делать клиенты банка – это внимательно смотреть, куда они кладут деньги. Под слишком раздутые проценты – это очевидный сыр в мышеловке.