Британские банки — гавань или болото?

Англия прочно укрепилась в сознании некоторых наших соотечественников как тихая гавань. ссылку Прикупить недвижимость в Британии - будь то квартирка в Челси или дом в предместьях Лондона, отправить детей на учебу, сослать супругу, купив ей маленький свечной заводик - заветная мечта тех, кто уже обеспечил себя всем необходимым на Родине. Но цена входного билета на рынке недвижимости в отдельных районах Лондона продолжает расти, несмотря на рецессию, и приближается к заоблачным цифрам. Кроме того, недвижимость - актив, за которым нужен постоянный присмотр, не говоря о затратах на страховку, об оплате налогов и других счетов. И, главное, недвижимость не обладает мгновенной ликвидностью. Могут ли вклады в британских банках стать безопасной альтернативой? Безопасной - безусловно! Благо британское правительство на деле доказало, что не бросает свои банки и их вкладчиков на произвол судьбы. Но вот смогут ли проценты, которые предлагают сегодня британские банки, сберечь ваши сбережения от инфляции?

Доходность банковских вкладов в Британии достигла по итогам прошедших двух лет своего исторического минимума. Так туго затягивать пояса тем, кто привык «жить на проценты» в этой стране, не приходилось со времен Второй мировой войны

Доходность банковских вкладов в Британии достигла по итогам прошедших двух лет своего исторического минимума. Так туго затягивать пояса тем, кто привык «жить на проценты» в этой стране, не приходилось со времен Второй мировой войны. 38 млн британских вкладчиков, по подсчетам экспертов, недополучили порядка 60 млрд фунтов процентного дохода за то время, что ставка Банка Англии была на рекордно низком уровне 0,5% с марта 2009 года. Всего, по официальной статистике, общая сумма вкладов, включая остатки на текущих счетах, в Великобритании составляет на текущий момент порядка 1,1 трлн фунтов стерлингов. Средняя процентная ставка по вкладам с марта 2009 года составляла 0,8%. При этом, согласно данным Бюро национальной статистики, индекс потребительских цен в Великобритании в январе этого года составил 4%, и не исключено, что к лету достигнет 5%. Это значит, что так называемому «базовому» вкладчику (тому, кто подпадает под базовую ставку налогообложения в 20%), чтобы победить инфляцию сегодня, необходимо разместить свои сбережения как минимум под 5% годовых, а тем, кто подпадает под 40-процентное налогообложение, нужно, по меньшей мере, 6,67% годовых.

Лидер рынка - условно-бессрочный

Уровень доходности вкладов, естественно, зависит от того, на какой срок вкладчик готов «забыть» о своих сбережениях. Если вы предпочитаете иметь постоянный доступ к своим средствам, самым подходящим будет бессрочный вклад - именно такие вклады предпочитает большинство британцев. В зависимости от условий конкретного вклада вкладчик имеет различную степень доступа к своим сбережениям, причем некоторые вклады вообще не ограничивают снятие средств без потери доходности.

Если вы предпочитаете иметь постоянный доступ к своим средствам, самым подходящим будет бессрочный вклад - именно такие вклады предпочитает большинство британцев

Лидером рынка стал бессрочный вклад строительной сберегательной кассы Nationwide, которая предлагает рекордные 2,95% годовых до налогообложения. Но ровно через 12 месяцев ставка уменьшится почти два раза, так как включает бонус 1,41% за первый год вклада. Кроме того, вкладчику разрешено только один раз в течение года снимать средства со счета без каких-либо штрафных санкций. Если же понадобится обратиться к своим сбережениям более одного раза в год, вкладчик автоматически теряет годовой бонус, кроме того, за месяц, в который осуществляется снятие средств со счета, начисляется ставка из расчета 0,1% годовых. Такие условия делают этот вклад, по сути, условно-бессрочным. Одни из лучших бессрочных вкладов по-прежнему предлагает Почта Великобритании - 2,9% годовых, которые также включают бонус за 12 месяцев в размере 1,25%. Но Почта, в отличие от Nationwide, не ограничивает снятие средств со вклада, что делает его намного привлекательней для тех, кто не может исключить необходимость периодического обращения к заначке.

Три года - не срок

Немного выше доходность предлагается по срочным финансовым продуктам с фиксированной доходностью. Самую высокую доходность 3,25% годовых за 12 месяцев предлагает FirstSave, являющийся частью FBN Bank - аббревиатура, за которой стоит крупнейший банк Нигерии (First Bank of Nigeria). Происхождение банка с точки зрения сохранности средств не должно смущать вкладчиков - сумма до 85 тыс. фунтов гарантируется британской системой страхования вкладов. Далее следует годовой вклад Tesco Bank (аффилирован с одной из крупнейших в Британии сетью одноименных супермаркетов), который предлагает 3,10% годовых по вкладам на сумму от 2 тыс. до 1 млн фунтов. Более привычные для слуха традиционные британские банки типа Lloyds TSB или Barclays предлагают 2% годовых, в случае с Llоyds - проценты нефиксированные, то есть банк может в одностороннем порядке изменить ставку в любой момент. Максимальная доходность по двухлетнему размещению превышает максимальную годовую - на 0,6%. И только трехлетние депозиты перешагивают за 4-процентный порог. Облигации Bank of Cyprus (не подпадает под британскую систему гарантирования вкладов) предлагают 4,10% годовых, за которыми в списке доходности следуют трехлетние облигации испанского банка Santander (подпадает под гарантии) с фиксированной доходностью в размере 4%. Приверженцам старых брендов Lloyds Tsb может предложить вклад на 4 года с доходностью 4,25% годовых или Barclays 4,75% годовых по срочному вкладу (от 50 тыс. фунтов) на 5 лет. Но и эти проценты после удержания налогов не перекрывают инфляции.

Офшоры спасают только от налогов

Вопреки бытующему преставлению доходность офшорных вкладов ненамного выше - средняя ставка в январе 2011 года по пятилетнему вкладу составляла 4,06% годовых - в среднем на 0,5% выше по сравнению с оншорными. Главный недостаток офшорных счетов - на сбережения не распространяются гарантии британской системы страхования вкладов, которая на сегодняшний день гарантирует вкладчикам до 85 тыс. фунтов стерлингов. Для большинства офшорных вкладов гарантируемая сумма ограничивается 50 тыс. фунтов. Так, система страхования вкладов острова Мэн гарантирует максимум 50 тыс. фунтов, при этом с оговоркой, что максимальная сумма выплаты в случае банкротства банка будет ограничена общим размером фонда страхования, такова же сумма, гарантируемая на о. Джерси, - только здесь оговорка гласит, что максимальная совокупная сумма выплат по системе страхования составит 100 млн фунтов в течение 5 лет. На Бермудах финансовые власти только приступили к обсуждению необходимости системы страхования вкладов. Единственным преимуществом этих вкладов является то, что они не облагаются налогом у источника, а декларировать этот доход или нет - по большей части лежит на совести налогоплательщика.

Доллар в Англии - не в цене

Еще один важный момент - ставки по вкладам в евро и долларах, столь уважаемых нашими соотечественниками, здесь еще ниже ставок по фунтам. Для начала далеко не все банки их открывают. Проблем не возникнет с такими крупными международными банками, как Citi или HSBC, или почти всеми крупными британскими банками, имеющими свои подразделения по всему миру. Но, помимо почти нулевой доходности, вкладчик может столкнуться с рядом других неприятностей. Например, банк Lloyds, если вы захотите пополнить свой долларовый счет наличными долларами, проведет сложную и затратную для вас операцию - сначала конвертирует наличные доллары в безналичные фунты, а затем еще раз конвертирует безналичные фунты в безналичные доллары. И еще возьмет комиссию за каждую операцию... Справедливости ради надо сказать, что безналичный платеж на ваш долларовый счет пройдет относительно безболезненно.

Пассивные пассивы

Как скоро ставки по вкладам вернутся к своим докризисным значениям, не берется предсказывать никто. Банк Англии решил немного подсластить пилюлю для вкладчиков, пообещав поднять в ближайшие 4 месяца ставку рефинансирования на четверть процентного пункта, то есть до 0,75% с перспективой роста до 1% до конца 2011-го до 2% к концу 2012 года. Очевидно, что в ситуации, когда банки при установке процентной ставки по вкладам отталкиваются от ставки рефинансирования, существенного роста доходности вкладов ожидать не стоит. Как очевидно и то, что ни для банков, ни для правительства интересы вкладчиков в данный момент не приоритетны. Расчет прост - массовый британский вкладчик пассивен и несет свои сбережения в банк по инерции. Основной торг между правительством и банками разворачивается вокруг роста кредитования частного бизнеса в обмен на бонусные индульгенции для банкиров. А отрицательную доходность вкладов можно рассматривать как своего рода плату за гарантии государства, которое протянуло руку помощи как банкам, так и вкладчикам в разгар финансового кризиса.

Иностранцам в Британии не рады

Если вы все же решили разместить заработанные непосильным трудом сбережения в Великобритании, учтите, что иностранцам здесь не рады. Иностранец, пытаясь открыть банковский счет в Британии, подчас сталкивается с неразрешимыми препонами. Общие банковские правила и требования гласят - для того, чтобы открыть даже самый простой вид текущего счета (по которому не предусмотрено овердрафтов, дебетовой карточки или по-прежнему распространенной в Британии чековой книжки), нужно, по меньшей мере, подтвердить документально адрес проживания в Великобритании и предъявить документ, удостоверяющий личность. Так что приземлиться в аэропорту Хитроу с чемоданчиком наличных и занести их в банк так просто с улицы не получится.

«Знай своего клиента» - мантра антиотмывочного законодательства и борьбы с терроризмом - свято исполняется всеми банками, строительными сберегательными кассами и кредитными союзами. Если с удостоверением личности все более или менее понятно - паспорт или водительские права вполне годятся для этой цели, то с доказательством места жительства все обстоит не так просто. Штампа о прописке здесь в паспорт не ставят, справку о регистрации не выдают. При этом доказательством вашего проживания может быть даже счет на оплату электричества, но выписанный обязательно на ваше имя. И вот здесь начинаются проблемы. Откуда взяться счету, если вы только въехали в страну и еще не успели купить или арендовать жилье? Для приличного арендодателя ваш банковский счет - залог вашей платежеспособности. Подключить телефон или оплатить коммунальный налог - опять же нужен счет. Круг замыкается.

Таким образом, даже если вы прибыли в страну на вполне законных основаниях, на открытие счета в банке вам придется потратить изрядное количество времени и сил. При этом рекомендуется заранее запастись «бумажками» с родины, причем оригиналами - выпиской по счету за последние несколько месяцев, документами, подтверждающими адрес проживания на родине, любыми другими документами, которые смогут подтвердить ваш статус благонадежного члена общества. И все на английском языке. Немного проще открыть счет студенту-иностранцу. Обычно университет устанавливает долгосрочные договорные отношения с каким-то банком, и в их рамках процедура более или менее отлажена. Но даже при соблюдении всех требований банк может отказать вам в открытии счета без объяснения причины.