Сегодня проблемные кредиты составляют 30-50% в портфелях украинских банков

Не только заемщик, взявший кредит в банке, испытывает на себе груз ответственности. Его желание или нежелание, способность и неспособность выплатить свой кредит иногда ставит в тупик и сам банк, особенно когда приходится думать о том, что делать с проблемными кредитами.

Как отметил председатель правления Райффайзен Банк Аваль Владимир Лавренчук, проблемные кредиты составляют 30-40% в портфелях банков. В секторах ситуация колеблется – в сегментах, связанных с иностранной валютой (это преимущественно бывшие ипотечные кредиты и авто кредиты) проблемная задолженность превышает 50%.

Банки всегда думали, что реструктуризация им поможет

«Ежегодно 30% портфеля реструктуризировали. Практически каждый получил предложение по снижению ставок, рассрочке, пересмотру условий и тому подобное. Мы имеем результаты этой реструктуризации: 25% перешли в проблемные, из них 15% – на прямые убытки. То есть, каждый четвертый реструктуризированный дал нам снижение капитала и потери на сумме этой задолженности», – отмечает он.

По его словам, так «называемые» каникулы усложнили проблему. Лучшим был бы другой выход – взять на себя больше рисков, какие-то активы реализовать или списать. В то время любое списание заемщиком проблемной задолженности давало банку 45% дополнительных налогов в бюджет, кроме того что банк теряет капитал. Новый Налоговый кодекс это частично изменил – теперь такой налог платит не банк, а клиент. Но остается налог на прибыль: списанный кредит заемщику увеличивает доходную часть банка, а за это начисляется еще 19% налога.

«Удачным решением для банков с точки зрения финансового результата могла бы стать продажа долгов. Хранение в балансе проблемных кредитов и значительной части валютных кредитов создает нагрузку на капитал и сохраняет риск изменения валютного курса, девальвации и роста убытков в связи с этим. В нашем государстве существует несколько сделок по продаже долгов, что для рынка в 186 банков и 4 лет кризиса – мизер. Некоторые банки, как наш, заключали тестовые сделки, но этот механизм нам сегодня малопонятный», – отмечает Лавренчук. Он также отметил несколько моментов, которые мешают банкам активнее приобщаться к механизму продажи долгов.

Первый из них – за продажу компании-резиденту долгов налоговая инспекция начисляет соответствующие налоги за операцию по упрощению долга, ведь это нельзя списать в расходы. А на продажу компании-нерезиденту нужно иметь лицензию Национального банка, равно как и переуступку прав на долги.

Еще одно препятствие – правила передачи персональных данных. «Новый закон вступил в силу в 2011 году. Мы не можем продавать данные о клиенте без согласований самого клиента. Большая часть наших проблемных кредитов возникла до 2011 года, а это значит, что все прежние соглашения не содержат позиций о том, что клиент позволяет передавать данные другой компании. Все осознают риск, что однажды кто-то может трактовать действия банка как нарушение правил передачи персональных данных. Кто может оценить материальный риск, если заемщик, один или сто, скажет, что нарушены его права? Буквально неделю назад наш банк получил совершенно сфальсифицированное судебное решение. И мы не знаем последствий: каким образом это нарушение правил будет трактоваться через год или два. Мы не можем взять на себя этот риск», – отмечает Лавренчук. Поэтому вывод неутешительный – банки смогут продавать проблемные портфели только тогда, когда будет четкое толкование правил. А пока все можно делать только на свой риск.

Выдача новых кредитов

По словам Лавренчука, сейчас нет очередей в банках на выдачу новых кредитов. И новых кредитов нет не потому, что банки их не выдают – нет заемщиков, у которых достаточно надежных документов на активы, которыми они владеют. «Новая кредитная политика у банков очень адекватна ситуации, новые портфели качественные, доходность нового бизнеса была бы прекрасной, если был бы рост. Роста нет, портфели или снижаются или зафиксированы», – резюмировал он.

Олексевич Мария