Отличие кредита от микрозайма

  Мало кто в наше время обходится без заёмных средств. Крупные покупки, ремонт, путешествие, замена бытовой техники, потеря работы или проблемы со здоровьем – всё это может случиться с каждым, даже если вы не сторонник пользоваться кредитами. В случае форс-мажорной ситуации, особенно если деньги нужны срочно, люди берут микрозаёИм некогда собирать пакет документов для банка и ждать рассмотрения заявки. В случае с МФО процедура подачи заявки максимально проста: обычно не требуется ничего, кроме паспорта и контактов клиента. Решение по обращению принимается максимально быстро – от нескольких минут.

  Но есть и подводный камень, и обычно это высокий процент, под который клиенту выдаются средства. Несмотря на то, что с 1 июля 2023 года максимальная процентная ставка для заёмных средств была снижена до 292 % в год или до 0,8 % в день, она остаётся высокой по сравнению с предложениями банков. Неустойка не может превышать 20 % годовых от взятой под залог суммы или 0,1 % за день просрочки.

Что делать, если долг по микрозайму уже есть

  Несмотря на то, что все понимают опасность обращения в МФО, клиентов у этих организаций меньше не становится. Часто люди оказываются в безвыходном положении и вынуждены брать деньги в кредит под невыгодный процент.
Что делать, если вы уже оказались в затруднительном финансовом положении и не можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства? Рассмотрим несколько вариантов. 

  • Вы можете обратиться за помощью к друзьям и родственникам, чтобы покрыть часть долга. Это наиболее простой вариант, поскольку он не предполагает перезаключения договора и обращения в дополнительные организации. Однако далеко не у всех есть такая возможность.

  • Реструктуризация – более сложный, но эффективный способ решения проблем с микрозаймами в МФО. На основании заявления клиента организация может пересмотреть период возврата средств и даже сумму начисленных процентов. Для получения положительного ответа от МФО нужно подтвердить документально, что вы находитесь в трудном финансовом положении и сейчас не можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Это может быть связано с производственной травмой, инвалидностью, потерей имущества на сумму более полумиллиона рублей (например, в случае кражи или пожара) или другими обстоятельствами. Если вы сможете предоставить соответствующие документы, МФО может принять положительное решение и сделать условия выплат более комфортными.

  • Пролонгация – ещё один способ уменьшить ежемесячный кредитный платёж. Общая сумма и процент при этом не изменятся, но вам будет проще погасить долг, так как увеличится время, за которое нужно вернуть кредитные средства. Соглашаясь на пролонгацию, следует учесть, что процент продолжит начисляться ежемесячно, поэтому по итогу вы заплатите МФО большую сумму, чем планировали изначально. Однако если текущий кредитный платёж для вас оказался непосильным, вариант можно рассмотреть, чтобы постепенно избавиться от долгов по микрозаймам. Это легальный способ, который не ухудшит вашу кредитную историю.

  • Кредитные каникулы – возможность легально приостановить выплаты по кредиту в адрес МФО. При этом проценты продолжат начисляться, а вы должны будете продолжить выплаты уже через несколько месяцев. Это вариант подойдёт, если вы знаете, что ваши финансовые трудности носят временный характер и скоро платёжеспособность будет восстановлена; однако это не решит проблему, если у вас не появится в скором времени источник заработка. Тем не менее, такой ход позволит избежать общения с коллекторам и выкроит дополнительное время, чтобы закрыть долги.

  • Рефинансирование. Если вы платите несколько кредитов, удобнее (а зачастую – и выгоднее) провести рефинансирование и вносить средства одним платежом. Это помогает не просрочить очередной платёж и снизить вероятность просрочки по невнимательности. В этом случае платить деньги вы будете уже банку в рамках нового договора, а текущие задолженности перед МФО закроются. Не каждый банк готов закрывать обязательства клиента перед МФО: с большей вероятностью будет одобрено рефинансирование кредитов, взятых у банка. Однако попытаться однозначно стоит.
Если вы обнаружили, что МФО начисляет вам некорректную сумму долга, оспорить её можно через суд. Проверьте, начисляются вам проценты на оставшуюся (невыплаченную) сумму долга или на всю изначально взятую сумму. Второй вариант незаконен, и в этом случае вы можете смело обращаться в суд, чтобы снизить сумму к выплате. Суд в этом случае часто встаёт на сторону истца.

  • Банкротство – крайняя мера, чтобы не платить микрозаёоднако если все другие способы не подходят, попробуйте запустить эту процедуру. О внесудебном банкротстве можно говорить, если ваш долг составляет от 25 000 до 500 000 рублей. Заявление на банкротство с целью списания долгов подаётся через МФЦ. Однако далеко не каждый сможет получить положительный ответ. Вам откажут, если вы владеете имуществом, которое можно забрать в счёт долга в пользу кредитора или вы официально трудоустроены и у вас есть стабильный доход. Однако если МФЦ всё же подтвердили факт банкротства, в течение следующих 6 месяцев МФО не будут начислять проценты, а по истечении этого срока долг просто спишется. Банкротство не является панацеей или способом обмануть банки и МФО. Для вас это будет иметь неприятные последствия: например, осложнит получение заёмных средств в дальнейшем и повлечёт запрет на работу в ряде сфер. Поэтому, прежде чем сделать заявку на банкротство, чтобы выбраться из долговой ямы, подумайте, все ли другие законные способы испробованы.

Санкции для неплательщиков

  Если вы перестали выплачивать кредитный долг, МФО постарается повлиять на вас. Что они могут предпринять?

  Привлечь коллекторов. Банк или другая кредитная организация может обратиться к ним как из-за просрочки платежа, так и по причине полного приостановления выплат клиентом. Если вы взаимодействуете с коллектором, работающим в рамках закона, он не будет вас запугивать, докучать звонками вашим родственникам и друзьям, портить имущество и совершать другие противозаконные действия. Его задача – узнать причины приостановки платежей, сообщить о возможных способах решения проблемы и вместе найти выход.Однако, к сожалению, часто люди сталкиваются с нелегально работающими коллекторами, которые перекупают долги по микрозаймам и назойливо преследуют человека, используя даже запрещенные методы убеждения вернуть деньги. Если вы имеете дело с таким коллектором, на него можно составить жалобу в Центробанк, так как с 2017 года права и обязанности коллекторов закреплены законодательно и превышать свои полномочия они не имеют права.

  Обратиться в суд. Чаще кредитные организации передают дело в суд, есть имеет место длительная задержка платежа или полный отказ клиента выплачивать долг. В этом случае деньги могут списать с ваших банковских счетов или изъять имущество, которым вы владеете.

Выводы

  Отсутствие финансовой грамотности и низкий уровень дохода – основная причина, почему люди накапливают кредитные долги и оказываются не в состоянии вносить необходимые платежи. Самый опасный способ поправить материальное положение – брать микрозаёдля погашения уже имеющихся долгов. В этом случае долговые обязательства будут нарастать, как снежный ком. Прежде чем оформить заём, рассчитайте, какая финансовая нагрузка будет для вас посильной и исходя из этого выбирайте ежемесячный платёж.